Guida alla cessione del quinto

Lavori come dipendente a tempo indeterminato oppure sei già in pensione? Stai pensando di rinnovare i mobili della cucina o di fare alcuni lavori di ristrutturazione in casa? Vuoi dare una mano ai tuoi figli o ai tuoi nipoti che stanno per fare un passo importante, come andare all’università, acquistare l’auto nuova o sposarsi?

Per realizzare un progetto importante, per te o per la tua famiglia, oppure per fare fronte a un imprevisto puoi chiedere un prestito personale, anche sotto forma di cessione del quinto. Cos’è? La cessione del quinto è un tipo di prestito personale, cioè un finanziamento a tasso fisso e restituzione a rate costanti, destinato ai dipendenti (pubblici e privati) e ai pensionati. La cessione del quinto è un finanziamento non finalizzato, cioè non vincolato a una spesa ben definita.

Come funziona la cessione del quinto?
A differenza dei prestiti “tradizionali”, con la cessione del quinto non sei tu a pagare ogni mese le rate del rimborso, ma il pagamento avviene con una trattenuta mensile sullo stipendio o sulla pensione. È perciò il tuo datore di lavoro, o l’ente previdenziale di riferimento (ad esempio l’INPS), a versare le rate alla banca. Come suggerisce il nome “cessione del quinto”, questa trattenuta può essere pari al massimo a un quinto del netto dello stipendio o della pensione.

Quindi, con la cessione del quinto la cifra finanziabile dipende sia dall’ammontare dello stipendio o della pensione, sia dalla tua anzianità lavorativa e dal TFR che hai accumulato (maggiore anzianità significa TFR più alto, cioè una migliore garanzia per la banca che dà il prestito). BPER ti offre la cessione del quinto con prestiti fino a 10 anni e importi fino a 75.000 € per i pensionati e i dipendenti pubblici oppure fino a 55.000 € per i dipendenti privati.

Le garanzie per questa forma di prestito personale sono il reddito fisso da lavoro dipendente o da pensione e, se lavori ancora, il TFR che hai maturato. Inoltre, per ottenere un finanziamento con la cessione del quinto, è necessario stipulare un’assicurazione contro il rischio di perdita del lavoro e/o sulla vita. La copertura assicurativa obbligatoria è una garanzia importante per i tuoi familiari così che, per ogni evenienza, non abbiano a loro carico il debito residuo del prestito.

Cosa serve per chiedere alla banca un prestito con la cessione del quinto? Come per ogni finanziamento è necessario che consegni alcuni documenti personali e quelli che certificano il reddito: da una parte carta d’identità e codice fiscale, dall’altra ultima busta paga e certificato di stipendio o attestato di servizio se lavori come dipendente, ultimo cedolino della pensione e ultima CU o ultimo modello OBIS/M se sei in pensione. Serve, infine, che firmi la delega con cui permetti al tuo datore di lavoro o all’ente previdenziale, che non può opporsi alla cessione del quinto, di prelevare dallo stipendio/dalla pensione l’importo per rimborsare ogni mese la rata del prestito.