Conto cointestato: quando sceglierlo e come gestirlo

Il conto corrente cointestato è uno strumento finanziario sempre più diffuso, che presenta numerosi vantaggi per chi decide di adottarlo.

Si tratta di un conto corrente intestato a due o più persone, che condividono pari diritti e responsabilità nella gestione del denaro depositato, le quali hanno la possibilità di operare sul conto in modo autonomo o congiunto, a seconda di quanto stabilito nel contratto.

Le finalità principali di questi conti sono la gestione condivisa delle finanze, la semplificazione delle operazioni bancarie e la garanzia di un accesso immediato ai fondi per tutti i titolari.

La possibilità di accedere ai fondi condivisi da parte di tutti i cointestatari, infatti, rende questa soluzione uno strumento di grande praticità, particolarmente diffuso in situazioni dove la collaborazione finanziaria è essenziale. Tutti i titolari del conto, infatti, possono usarlo per depositare e prelevare denaro, accreditare stipendi o pensioni, fare e ricevere bonifici, pagare le utenze, usare le carte di debito o di credito collegate al conto stesso.

Vediamo, nel dettaglio, quali sono i vantaggi e gli svantaggi di questa particolare tipologia di conto.

Lo svantaggio maggiore del conto cointestato sta nel fatto che la somma depositata si presume essere in contitolarità, in parti uguali, tra tutti gli intestatari, indipendentemente dal fatto che la provvista sul conto provenga soltanto (o in prevalenza) da uno dei titolari.

Da ciò si evince quanto sia importante valutare con attenzione i possibili rischi associati ai conti cointestati:

• Possibili conflitti tra i cointestatari: divergenze di opinioni o disaccordi tra i cointestatari possono compromettere la gestione del conto, creando tensioni personali e difficoltà operative.
• Rischi legati alla fiducia: essendo un conto basato sulla condivisione, è fondamentale un alto livello di trasparenza e fiducia reciproca nelle operazioni svolte. In caso di mancato rispetto di questi principi, possono verificarsi situazioni di disagio e tensioni. L'uso improprio del conto, infatti, da parte di un cointestatario può avere conseguenze economiche per tutti.
• Implicazioni legali in caso di decesso di un cointestatario: in caso di decesso di uno dei cointestatari, la gestione del conto e l'eredità dei fondi presenti al suo interno sono regolate dalla legge e dal testamento, se presente; la quota del deceduto potrebbe rientrare nell'eredità, con potenziali controversie tra gli eredi e gli altri cointestatari.
• Separazione o divorzio: in caso di separazione o divorzio, se non c'è un accordo scritto su come dividere la somma sul conto e se non si riesce a dimostrare che uno dei due ha messo più soldi dell'altro, il conto viene diviso a metà. Ma attenzione: se una delle due parti ha già prelevato tutti i soldi dal conto, la situazione diventa più complicata.

Come aprire (e chiudere) un conto corrente cointestato

Al momento dell'apertura, devono essere forniti i documenti di identificazione di tutti i titolari, come carta d'identità e codice fiscale. Tra l’altro, è necessario depositare la firma originale di ciascun intestatario.

Per chiudere un conto di questo tipo è necessario che tutti i titolari ne chiedano l’estinzione, se il rapporto è stato aperto a firma congiunta. Se il conto è cointestato a firma disgiunta, invece, ciascuno dei cointestatari, singolarmente, ne può richiedere la chiusura.

Cosa succede se ho già un conto corrente monointestato?

Si può trasformare un conto corrente monointestato in un conto corrente cointestato? No, in BPER Banca non è possibile fare un passaggio da monointestato a cointestato. Nel caso in cui si sia intenzionati a passare ad un conto cointestato, è necessario aprirne uno nuovo con le firme di tutti gli intestatari.

Conto corrente con firma disgiunta o congiunta: quali sono le differenze?

Nell’ambito dei conti cointestati, esistono due principali modalità di gestione: firma disgiunta e firma congiunta. La scelta tra queste due opzioni incide in modo significativo sull'uso quotidiano del conto, rendendo essenziale comprendere le peculiarità di ciascuna soluzione.

Firma disgiunta: autonomia nella gestione

Un conto cointestato a firma disgiunta permette a ciascun intestatario di operare in totale autonomia.

Ciò significa che ogni intestatario può effettuare prelievi, disporre bonifici, accreditare lo stipendio o gestire le utenze senza dover richiedere l'approvazione degli altri.

Questa configurazione è particolarmente utile in contesti familiari, come per contatti o partner conviventi, che desiderano centralizzare la gestione delle spese comuni e risparmiare sui costi di mantenimento di conti separati.

La firma disgiunta garantisce una grande flessibilità, semplificando la pianificazione finanziaria e permettendo a ciascun cointestatario di accedere rapidamente alle risorse comuni quando necessario.

Firma congiunta: collaborazione necessaria

Con un conto a firma congiunta, ogni operazione richiede l'approvazione e la firma di tutti i cointestatari. Prelievi, assegni, bonifici e altre transazioni possono essere quindi eseguiti solo con il consenso unanime dei titolari.

Questo tipo di gestione richiede un elevato livello di coordinamento tra le parti, rendendola meno pratica in situazioni in cui gli orari o gli impegni personali sono difficili da conciliare.

Vero è, però, che la firma congiunta offre un maggiore controllo sulle operazioni, risultando ideale in contesti in cui la trasparenza e l'accordo reciproco sono prioritari, come nel caso di partner commerciali o situazioni di gestione patrimoniale complessa.

Esistono anche conti cointestati con caratteristiche ibride, che consentono ai titolari di stabilire regole differenziate per la gestione delle operazioni.
Ad esempio, alcune transazioni possono essere autorizzate con firma disgiunta, garantendo autonomia ai singoli, mentre altre richiedono la firma congiunta, assicurando un controllo condiviso.

Questa configurazione offre una soluzione flessibile e adattabile alle esigenze specifiche dei cointestatari. Tra l'altro, la modalità di gestione del conto può essere modificata nel tempo, passando da firma disgiunta a congiunta o viceversa, in base alle necessità dei titolari.

Questa versatilità consente di adeguare il funzionamento del conto all'evoluzione delle relazioni o a nuovi scenari finanziari, mantenendo il conto allineato alle esigenze delle parti coinvolte.

Gestione e funzionamento di un conto cointestato

La gestione di un conto cointestato può avvenire sia in filiale che online, attraverso l'home banking. Le operazioni consentite sono le stesse di un conto corrente tradizionale, come ad esempio:

• Versamenti e prelievi di contante
• Bonifici
• Pagamenti con carta di debito o credito
• Accrediti stipendi e pensioni
• Consultazione del saldo e dell'estratto conto

Per modificare le condizioni del conto o per chiuderlo, solitamente è richiesta l'approvazione di tutti i titolari che devono presentare apposita richiesta alla banca. Questo processo, ovviamente, può risultare più complicato in caso di disaccordi.

Aspetti legali e fiscali

La gestione di questa forma di conto è regolata da precise normative legali e fiscali.

La normativa vigente è quella contenuta nell’art. 1854 del Codice Civile, il quale stabilisce che, quando un conto corrente è intestato a più persone, ognuna di loro è responsabile in modo uguale e totale per tutto ciò che avviene sul conto.

Questo significa che se ci sono debiti o crediti, tutti i cointestatari devono rispondere, anche se l'operazione è stata fatta da uno solo di loro.

Per ciò che attiene l’aspetto fiscale, i co-titolari devono dichiarare il saldo e i movimenti del conto nelle rispettive dichiarazioni dei redditi, in proporzione alla loro quota. Si rammenta che eventuali interessi maturati sono soggetti a tassazione.

Da un punto di vista legato strettamente alla praticità di gestione, questo conto si rivela, una scelta vantaggiosa in situazioni quali:

• Coppie sposate o conviventi: un conto condiviso facilita la gestione delle spese domestiche e consente di avere una visione chiara delle finanze comuni.
• Famiglie con figli adulti: i genitori possono condividere un conto con i figli per agevolare la gestione delle spese educative o per il mantenimento.
• Soci in affari o partner commerciali: un conto cointestato è utile per gestire in modo trasparente i fondi aziendali o le spese relative a progetti comuni.

L’importanza di affidarsi a dei professionisti

Appare evidente che la scelta di aprire un conto cointestato deve essere guidata da una valutazione scrupolosa delle proprie esigenze finanziarie e personali.

È fondamentale riflettere sulle modalità di gestione più adatte - firma disgiunta, congiunta o una combinazione delle due - e analizzare con attenzione le condizioni contrattuali proposte dalla banca.

È necessario, infine, considerare gli aspetti legali e fiscali proprio al fine di evitare spiacevoli sorprese e garantire una gestione trasparente del conto.
Il conto cointestato può rappresentare una soluzione strategica sia in ambito familiare, come per coppie o genitori e figli, sia in ambito professionale, ad esempio tra soci d'affari. Ma la chiave del suo successo risiede nella comunicazione chiara tra i cointestatari, nella fiducia reciproca e in una pianificazione accurata.

Per tali motivi, prima di procedere con l'apertura, è consigliabile confrontarsi con un esperto bancario o finanziario per ottenere una panoramica completa sui pro e contro e per scegliere la configurazione più adatta alle proprie necessità.

In questo modo, il conto cointestato può diventare un alleato prezioso nella gestione del denaro, garantendo al contempo sicurezza e flessibilità.

Il team di professionisti e consulenti BPER, con la loro pluriennale esperienza nel settore bancario, saranno in grado di fornire tutto il necessario supporto.