Finanziamenti e incentivi per ristrutturazione in breve

Mutuo

finanziamento più alto, tasso d’interesse minore, tempi di rimborso più lunghi

Prestito

più veloce, meno spese accessorie, niente ipoteca

Superbonus

rimetti a nuovo la casa quasi a costo zero

Bonus casa

per lavori di manutenzione, ristrutturazione, restauro e risanamento

Bonus facciate

per sistemare i muri esterni, ad esempio pulendo o tinteggiando)

Ecobonus

per una casa più confortevole e bollette meno salate, ad esempio con cappotto e pannelli solari

Sismabonus

per mettere in sicurezza la casa se abiti in zona sismica 1, 2 o 3

La tua abitazione è un po’ datata e reclama infissi, caldaia e bagno nuovi? Le esigenze di famiglia sono cambiate e devi stravolgere l’impostazione dell’appartamento? Lo smart working ti ha convinto a riorganizzare gli spazi domestici? In tutti questi casi occorre una ristrutturazione, vale a dire farsi carico di un impegno economico più o meno consistente secondo l’entità dei lavori.

Se manca la liquidità per affrontare la ristrutturazione o se preferisci tenere i risparmi a disposizione per altro, hai due opzioni: ricorrere a un prestito personale o a un mutuo per la ristrutturazione della casa.

Mutuo e prestito sono forme di finanziamento diverse, più o meno convenienti a seconda del caso e delle priorità. Valutale insieme alla tua banca rispetto al tasso d’interesse e alle spese accessorie, tenendo conto di tutte le variabili in gioco: l’importo delle opere, in quanti anni preferisci rimborsare il finanziamento, l’urgenza che hai di cominciare i lavori.

I vantaggi del mutuo per ristrutturazione casa rispetto al prestito:

  • Con il mutuo ottieni finanziamenti più alti, mentre i prestiti di norma non superano i 50.000 € (alcuni i 75.000 €).
  • Hai tassi d’interesse più bassi (circa un quarto dei prestiti) perché è l’immobile stesso a fare da garanzia per la banca e puoi optare per piani d’ammortamento più diluiti (fino a 30 anni, contro i 10 di un prestito).
  • Se si tratta di un mutuo per la prima casa, puoi detrarre dall’IRPEF una percentuale degli interessi e delle spese accessorie del mutuo, agevolazione fiscale non prevista per i prestiti.
  • Infine, puoi cambiare le condizioni del contratto con la rinegoziazione o con la surroga del mutuo.

Se pensi che il mutuo possa essere la soluzione più adatta a te, ecco come richiedere un mutuo per la ristrutturazione di casa.

Il prestito personale per una ristrutturazione presenta altri vantaggi:

  • È più veloce da ottenere e non richiede di presentare alla banca tutti i documenti relativi alle opere da eseguire, indispensabili invece per stipulare un mutuo.
  • Hai meno costi accessori, come le spese notarili e di perizia tecnica (necessaria non solo per la valutazione iniziale, ma anche per sbloccare ogni tranche se la banca eroga il mutuo seguendo l’avanzamento dei lavori).
  • Inoltre, con il prestito la casa non viene gravata da ipoteca: in questo caso, infatti, la banca si limita a esaminare la tua capacità di rimborso (vale a dire la busta paga se sei dipendente, la dichiarazione dei redditi se lavoratore autonomo).

A proposito, qui puoi approfondire come ottenere un prestito personale.

Oggi a rendere ancora più conveniente ammodernare la tua abitazione ci sono diverse agevolazioni per la ristrutturazione della casa, che aiutano ad alleggerire i costi degli interventi. Grazie ai bonus edilizi puoi sostenere ristrutturazioni (Bonus casa), interventi di miglioramento energetico (Ecobonus), messa in sicurezza in zone ad alto rischio sismico (Sismabonus), recupero o restauro degli esterni (Bonus facciate).
Il Superbonus porta al 110% la detrazione fiscale di bonus casa, Sismabonus ed Ecobonus, per cui erano già previste detrazioni dal 50 all’85%. Oltre agli incentivi per ristrutturazione vera e propria, se vuoi rendere ancora più accogliente la tua casa puoi contare anche sul Bonus mobili e sul Bonus verde.

Sfruttando i vari bonus edilizi recuperi le spese di ristrutturazione del tutto (fino al 110%) o in parte (dal 50 al 90%, a seconda dell’incentivo) con tre possibili modalità: detrazione fiscale, cessione del credito d’imposta o sconto in fattura da parte della ditta che esegue i lavori. Al posto della consueta detrazione fiscale, puoi optare per la cessione del credito o per lo sconto in fattura per le opere a cui sono applicabili il Superbonus, il Bonus casa e il Bonus facciate.Con la cessione del credito puoi ricevere dalla tua banca liquidità in un’unica soluzione, senza attendere i tempi della detrazione fiscale (5 o 10 anni, in base al bonus edilizio), oppure un “finanziamento ponte” per coprire i lavori di ristrutturazione.

Hai intenzione di comprare una casa da ristrutturare? In questo caso puoi accendere un mutuo acquisto e ristrutturazione, che con un unico finanziamento copre sia l’acquisto dell’immobile, sia i lavori necessari ad adattarlo al tuo stile di vita o a renderlo più efficiente. Esistono anche finanziamenti ritagliati su esigenze specifiche, come il mutuo agevolato giovani.

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